金融科技国产化的时代步伐：从政策驱动到技术崛起

在当今数字化、智能化的浪潮下，金融科技正以前所未有的速度改变着金融行业的发展格局与服务模式。与此同时，在全球科技竞争愈演愈烈的大背景下，我国的金融科技也迎来了从政策驱动向自主创新转变的新机遇。特别是在“国产化”这一国家战略的影响下，金融科技领域加速推进自主可控的技术研发和产品创新，构建起一套完整的国产技术体系，不仅提升了金融行业的整体安全性和竞争力，也为其他行业的发展提供了重要参考。

一、金融科技与国家政策的双重背景

自2015年起，国务院发布的《中国制造2025》将智能制造提升为国家战略，强调了制造业转型升级的重要性。2016年，“互联网+”行动计划明确提出要推动移动互联网、云计算、大数据等信息技术与制造技术深度融合，促进产业智能化发展。2017年的“新一代人工智能发展规划”，更是首次提出“智能金融科技”的概念，并将其作为国家发展战略之一。同年，《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》中指出要提高金融市场的开放度和包容性，支持各类金融机构为小微企业提供更便捷、更高效的金融服务。2018年4月，人民银行等五部门联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，要求构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，推动金融科技在农村地区的深度应用。此后，《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》提出以金融科技创新为动力，推动金融机构加快数字化转型，提高服务效率和质量；2022年4月，银保监会发布《关于银行业保险业科技强基行动的指导意见》，要求银行保险机构加大自主研发力度、构建自主可控的核心技术体系。

二、金融科技国产化的现状与挑战

近年来，在国家政策的支持下，我国在人工智能、区块链、云计算等领域取得了显著进展。在金融领域，各类金融机构已经广泛采用大数据分析、机器学习等技术改善业务流程和用户体验。然而，当前我国金融科技行业仍存在一些关键短板：一是核心技术依赖国外；二是信息安全问题凸显；三是行业标准缺失；四是人才队伍建设滞后。

（一）国产核心技术创新不足

虽然国内企业在云计算、大数据等方面已取得一定进展，但在人工智能算法、数据库管理系统等关键技术上与国际领先水平存在一定差距。以区块链为例，尽管近年来我国在加密货币和数字身份验证领域有所突破，但整体技术水平仍落后于美国、欧洲等地的技术巨头。目前，金融科技领域的大部分核心软硬件产品和技术框架仍然依赖于国外供应商提供的软件和服务。

（二）信息安全问题严峻

随着金融数据的爆炸性增长以及跨境业务需求增加，如何确保数据安全成为亟待解决的重要课题。一方面，在线支付平台和网络借贷等新业务模式给传统金融机构带来新的风险；另一方面，不法分子利用技术手段对用户信息进行非法获取、滥用或攻击等行为时有发生。近年来频发的数据泄露事件使得公众对于个人信息保护愈发敏感。

（三）行业标准缺失

尽管金融监管机构已制定了一系列金融科技相关的法律法规，但在具体实施过程中仍存在不少空白地带。例如，在跨境支付、虚拟货币等领域尚无明确的法律框架；而在数据安全和个人隐私等方面也缺乏统一的标准和规范来指导企业进行合规操作。这不仅导致市场秩序混乱、消费者权益受损，而且给金融机构带来了巨大的不确定性。

（四）人才队伍建设滞后

尽管近年来国家加大了对金融科技领域人才培养的支持力度，但相较于蓬勃发展的市场需求而言仍然存在较大差距。尤其是在高端研发岗位上，我国仍面临较为严峻的人才短缺问题；此外，随着人工智能等新兴技术的不断涌现，传统金融从业人员需要接受持续培训以掌握新技术应用技能。

三、金融科技国产化的路径与前景

面对上述挑战，我国应从多个层面入手推动金融科技自主可控发展。首先，在国家战略层面上，国家要加强对金融科技自主创新工作的统筹规划和顶层设计；其次，在行业实践方面，金融机构需加大研发投入力度并探索更多应用场景落地；此外，政府主管部门也要出台更加细化的政策措施以促进产学研用深度融合。

（一）加强关键核心技术攻关

一是构建产学研用协同创新体系。鼓励高等院校、科研院所与企业紧密合作开展前沿理论研究及技术开发工作；二是设立专项基金支持重点领域关键技术突破；三是制定相关政策引导资本流向高价值项目；四是培养一批具有国际视野的专业人才团队。

（二）强化金融信息安全保障

一方面，建立健全数据治理体系和安全管理体系；另一方面，推动出台更多细化法律法规对新兴业务模式进行规范。同时还可以借鉴先进国家经验设立专门机构负责监测预警网络攻击风险并及时处置相关事件。

（三）完善行业标准建设

针对金融科技各细分领域特点制定科学合理的准入门槛及监管要求；另外要建立健全涵盖数据采集、存储、传输等全生命周期的数据安全管理机制，确保敏感信息得到有效保护。此外还可以建立金融科技创新大赛等形式鼓励创新成果推广应用。

（四）加强人才培养与引进

一方面优化高校课程设置提高学生实践能力培养复合型人才；另一方面通过税收优惠等方式吸引更多海外高端专家回国发展并给予一定职业晋升空间。

四、结语：开启金融科技国产化新时代

随着国家政策支持力度持续加大以及市场需求不断释放，相信我国金融科技行业将加速实现从“引进来”到“走出去”的转变。未来，在全球范围内展现中国智慧与中国力量为世界金融科技创新提供源源不断的动力支持！